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更新日期﹕2025年10月5日 (持續更新)
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扣稅延期年金(QDAP)最吸引的地方就是可以合法節省本來要繳交的稅款。
如果每年都能夠盡用扣稅額，當距離退休仍有近30年時間，
在退休前就有$1,800,000免稅額，最多交少$306,000稅！
目前延期年金的扣稅額為每年HKD60,000， 這意味供款金額越接近最高扣稅額，就越能盡享扣稅的福利。
值得留意的是：報稅是以「年繳金額」為準，
由於年繳一般會比月繳優惠，即是月繳延期年金的扣稅效果會較差。
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5年延期年金繳付期，保證最快8年回本
10年延期年金繳付期，保證最快11年回本
如果我想慳稅和準備退休: 享受慳稅的好處、自製長糧、穩定退休收入
我要考慮:
延期年金繳付期多長?
延期年金累積期多長?
延期年期提供長糧至多長?
回報率:保證內部回報率多少?總內部回報率多少?
【延期年金扣稅例子】單身人士
下表以不同收入的人士為例子，假設只有基本免稅額、已婚人士免稅額、子女免稅額及強積金強制性供款稅務扣除的情況下，計算每年可節省稅款(註)：
| 單身人士 | 單身人士 | 單身人士 | 單身人士 |
每月入息 | 15,000元 | 20,000元 | 30,000元 | 60,000元 |
(每年收入180,000元) | (每年收入240,000元) | (每年收入360,000元) | (每年收入720,000元) | |
延期年金的保費 | 9,000元* | 12,000元* | 18,000元* | 60,000元 |
原本應繳稅款 | 780元 | 3,760元 | 17,700元 | 78,900元 |
新應繳稅款 | 600元 | 3,040元 | 14,880元 | 68,700元 |
每年可節省稅款 | 180元 | 720元 | 2,820元 | 10,200元 |
【延期年金扣稅例子】已婚人士
| 已婚人士、育有一名子女、配偶沒有工作 |
每月入息 | 60,000元 |
(每年收入720,000元) | |
延期年金保費 | 60,000元 |
原本應繳稅款 | 36,060元 |
新應繳稅款 | 25,860元 |
每年可節省稅款 | 10,200元 |
註: 例子只作參考。
*假設: 每年不會全數作出60,000元的延期年金保費。
雖然有關稅務扣除額每年節省最多10,200元稅款，但並不代表用盡60,000元扣除額，便可以節省10,200元稅款。
個人可節省的稅款額需視乎其收入、所享有的扣除額及免稅額、以及延期年金保費等多個因素而定。
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【延期年金扣稅例子】 實質稅率
如果這個財政年度的應課稅入息高於$283,500，便可享受最大稅稅效果!
入息越高或者免稅額越低，延期年金可以帶來的扣稅效果便會越高。
在新一個財政年度，稅階會由HKD45,000擴闊至HKD50,000，而稅率亦會分為2%/ 6%/ 10%/ 14%/ 17%，即新稅率可能會比慣常繳交的稅率低。
另外，一般可供扣稅的項目包括認可的進修開支、慈善捐款、父母免稅額及自願醫保免稅額等等。
如果沒有太多扣稅項目，延期年金的扣稅效果便會越高。
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| 可扣稅延期年金 (QDAP)，可扣稅上限為$60,000 | ||
| 只計算個人基本免稅額$132,000 | ||
| 第1稅階 (首50,000) | 月入 $15,167 | 每年可扣稅 $1,200 (-2%) |
| 第2稅階 (其後50,000) | 月入$15,167 – $19,333 | 每年可扣稅 $1,200 – $3,600 (-2% – -6%) |
| 第3稅階 (其後50,000) | 月入$19,333 – $23,500 | 每年可扣稅 $3,600 -$6,000 (-6% – -10%) |
| 第4稅階 (其後50,000) | 月入$23,500 – $27,667 | 每年可扣稅 $6,000 – $8,400 (-10% – -14%) |
| 最後稅階 (餘額) | 月入高於 $27,667 | 每年可扣稅 $8,400 – $10,200 (-14% – -17%) |
| 港幣 | 未有扣稅年金 | 有扣稅年金 | ||
| 每月收入 | $32,667 | $32,667 | ||
| 總入息 | $392,004 | $392,004 | ||
| 基本免稅額 | $132,000 | $132,000 | ||
| 其他免稅額 | $0 | $0 | ||
| 稅務扣除 | $0 | $60,000 | ||
| 應課稅入息實額 | $260,004 | $200,004 | ||
| 個人薪俸稅(累進) | $50,000 | 2% | $1,000 | $1,000 |
| $50,000 | 6% | $3,000 | $3,000 | |
| $50,000 | 10% | $5,000 | $5,000 | |
| $50,000 | 14% | $7,000 | $7,000 | |
| 17% | $10,201 | $1 | ||
| 個人薪俸稅(標準) | 15% | $39,001 | $30,001 | |
| 應繳的總稅款 | $10,201 | $1 | ||
| 節省稅款 | $10,200 |
延期年金適合邊個? 是否應該買延期延期年金?
延期年金比較適合在職人士，年輕時以分期儲蓄方式累積資金，退休時把資金轉化為穩定延期年金收入，以供退休生活之用。
延期年金優點
可分期供款, 供款方式彈性
把累積的儲蓄轉化為在一段時間內的穩定收入
延期年金弱點
累積期長, 要多年後才能收到計劃派發的延期年金
延期年金風險
針無兩頭利，延期年金也有一些風險或需要特別留意的地方﹕
資金靈活性﹕延期年金是一種長期保險產品，提早退保或終止延期年金會引致財務損失，取回的金額可能遠低於已繳付的保費。在購買延期年金前，應小心考慮流動資金需要，確保自己有能力繳付全期保費，及預留足夠現金應付日常開支及突如其來的支出。
通脹風險﹕延期年金是長期保險產品，通脹上升可能令延期年金收入的購買力下降。
保險公司的信貸風險﹕延期年金產品由保險公司提供，年期可長達數十年，若保險公司未能履行財務責任，你所繳交的保費可能蒙受損失。
資產傳承﹕延期年金一般在入息期完結後便沒有剩餘價值。如希望把資產留給後人，應在延期延期年金以外再作打算。
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流動資金需要
提早退保或終止延期年金會引致財務損失，取回的金額可能遠低於已繳付的保費。
在購買延期年金前，應小心考慮自身的流動資金需要，確保自己有能力繳付全期保費，及預留足夠現金應付日常開支及突如其來的支出。
提早退保會引致損失
延期年金是一種長期保險產品，供款期加上入息期可能長達數十年之久。
提早退保或終止延期年金會引致財務損失，取回的金額可能遠低於已繳付的保費。
確保自己有能力繳付全期保費，及預留足夠現金應付日常開支及突如其來的支出。
不應把所有資金用作購買延期年金。
冷靜期
若你發現購買了不適合的延期年金，有權在冷靜期內取消，冷靜期的時段為將交付持有人或其代表後，或將通知書（通知持有人已經可以領取及冷靜期的屆滿日）發予持有人或其代表後，起計的30天，以較先者為準。
關於我們
我們是大家的扣稅服務公司，致力比較延期年金，提供扣稅服務，靈活創新。
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用家真實分享: 為甚麼大家會選擇我們?
原來延期年金真係有用! 佢地好專業 – John Chew
延期年金的精萃比較少人知道，經佢地講解後，就知道這一點! – 雷達
之前好幸運收到邀請，了解延期年金的精萃，希望更多朋友用得著，一齊扣稅! – Michael
常見問題
合資格延期年金
要列為合資格延期年金（簡稱「QDAP」），需要符合甚麼條件？
延期年金須符合指引所訂之一系列條件，方可成為QDAP。
條件包括：
– 保費總額最少為18萬港元，供款期最少五年
-領取期最短為十年
-年金領取人須年屆50歲或以上方可提取年金
-產品的內部回報率須在其銷售說明書及與持有人的相關通訊內清楚註明
-須清楚公布保證年金額和浮動年金額（如適用）
-附加保障（例如危疾保障、住院現金等）的保費須與合資格延期年金的保費清楚分開
怎樣知道延期年金是符合扣稅的資格？
如果延期年金獲認證為合資格延期年金，保費便可用於申請扣稅。
我如何得知哪些延期年金產品，可享稅務扣除的優惠？
法例訂明，延期年金產品須符合保險業監管局（保監局）發出的指引所訂之一系列條件，其已繳付的保費方合資格在薪俸稅及個人入息課稅下享有稅務扣除的優惠。
特點
延期年金有哪些特點？
一般延期年金具有以下特點：
– 這是一種長期人壽保險，設計上是把累積的儲蓄轉化為長時間的穩定收入來源。
– 延期年金包括累積期和年金期
在累積期，持有人在指定時間定期支付保費，然後（通常）需等待一段時間。
年金期於累積期結束後開始，年金領取人將於年金期內定期獲發年金。
延期年金有哪些風險？
一般而言，延期年金涉及以下風險：
– 流動性風險 – 延期年金是長期，不適合無意長期持有的人選購。在累積期內，持有人有責任按期支付保費。如提早退保，持有人收到的退保金額可能會大幅低於已付保費。
– 非保證年金額的不確定性
– 若年金額由保證和非保證部分組成，持有人最終可獲的非保證年金額有不確定性。
購買延期年金需要支付什麼收費和費用？
延期年金的一般收費和費用可包括：保險收費、收取保費及／或支付年金的行政費。這些費用通常已包含於延期年金的保費之內，消費者毋需額外支付。
稅
稅務扣除額有多少？我可以節省多少稅款？
由2019年4月1日起，納稅人就合資格延期年金中的合資格延期年金保費，均可享有扣稅優惠，扣除額每年上限為60,000元。
稅務局進行審查時，需要提供哪些證明文件？有關文件需保留多久？
報稅時，毋須提交所申請的稅務扣除項目的證明文件。
所有證明文件均須保留6年（由支付款項的課稅年度完結起計）。
如果扣除申報在抽查時被選中，便需要提供證明文件。
就合資格延期年金而言，證明文件應顯示該課稅年度所支付之合資格延期年金保費金額（例如保險公司發出的年度摘要或保費支付紀錄）。
延期年金的周年與課稅年度並不相同，我應該怎樣計算保費金額？
保險公司會於每個課稅年度完結（即3月31日）後的40日內，向你發出周年報表，列出你在該課稅年度已繳交的合資格延期年金保費金額。
稅務扣除的適用範圍涵蓋哪些人士？我應該如何就已繳付的合資格延期年金的保費申請稅務扣除？
請致電稅務局的查詢熱線187 8088或瀏覽稅務局網站。
現時持有的延期年金是否符合申請稅務扣除的資格？
只有合資格延期年金的延期年金計劃所支付的合資格延期年金保費（附加保障的保費除外）方可扣稅。
其他延期年金所支付的保費不可扣稅。
合資格延期年金保費 – 扣除資格
你或配偶以持有人身分為年金領取人可領取的年金款項繳付合資格年金保費，可申請扣除。
持有人必須為：你自己；你的配偶；或你及你的配偶。
合資格年金保費的繳款人必須為：你自己；你的同住配偶；或你及你的同住配偶。
年金領取人必須為：你自己；或你在有關課稅年度內任何時間的配偶；或你自己及你在有關課稅年度內任何時間的配偶。
年金領取人同時必須在有關課稅年度內持有香港身分證。
合資格延期年金保費 – 已婚人士申索扣除
已婚納稅人可扣除同住配偶所繳付的合資格延期年金保費，但必須剔除配偶已申請扣除的同一筆款項。
如夫婦二人均有應課稅入息，他們可自由分配合資格延期年金保費作稅務扣除，以申請合共最高120,000元的扣除總額，但每名納稅人所申請的扣除額不得超過個人上限 (即每人最高60,000元)。
夫婦二人均有應課稅入息
假設夫婦二人均有應課稅入息，而丈夫購買了合資格延期年金，保費為90,000元；妻子也購買了合資格延期年金，保費為30,000元。
只要該兩份的年金領取人是丈夫、妻子或者夫婦聯名，而且每名納稅人所申請的扣除額不超過60,000元的個人上限，夫婦二人便可靈活地分配扣除額。
換句話說，丈夫可申請扣除其90,000元保費當中的60,000元；而妻子在申請扣除其30,000元的保費後，仍未用盡其扣除額，所以妻子同時可申請扣除丈夫的中未有申請扣除的30,000元。
在這情況下，這對須繳稅夫婦每人可各自申請扣除60,000元，合共為120,000元。
配偶並無應課稅入息
如納稅人的配偶並無應課稅入息，該配偶不會獲得任何延期年金保費的扣除額。
夫婦二人在此情況下並不能以合併方式評稅或共同選擇以個人入息課稅方式評稅，故此納稅人可獲得的扣除額為其個人上限 (即60,000元而非120,000元)。
回報
什麼是內部回報率？
內部回報率是把未來現金流量折現為現值的回報率。
一般而言，內部回報率越高，代表投資的回報越大。
所有延期年金均須在產品資料概要披露其內部回報率。
有沒有保證回報？
購買合資格延期年金時，你會獲提供一份利益說明文件，當中會清楚列明保證年金金額。
保險公司必須在利益說明文件中，清楚披露保證年金金額和非保證年金金額。
如何查閱延期年金的內部回報率？
QDAP的最低及最高之內部回報率，以及總內部回報率，會以例子的形式刊載於其銷售說明書中。
保費
可以怎樣查閱我已繳交的合資格延期年金保費金額？
保險公司會於每個課稅年度完結（即3月31日）後的40日內，向你發出周年報表，列出你在該課稅年度已繳交的延期年金保費金額。
就附加保障或其他不符合稅務扣除條件的產品而繳交的保費，會在周年報表中被扣除。
延期年金設有冷靜期嗎？
持有人有權於冷靜期內取消合資格延期年金並獲退回已繳保費，即由保險公司交付該或由發出說明已可領取該之通知書予你或你的代表後的30天內（以較早者為準）。
可否終止並提前取回款項？
可於生效期間隨時退保並提早取回款項，但這樣做便需要支付行政費。
收到的退保金額可能會大幅低於已付保費。
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